KKapitalkartan
en

Pension · Premiepension

Premiepensionen (PPM) — så fungerar den

En pedagogisk genomgång av premiepensionen: vad den är, vad du kan påverka, vad avgifter och risk betyder över tid — och vad som händer om du inte gör något alls.

Vad är PPM (premiepensionen)?

Av din pensionsgrundande inkomst avsätts 18,5 procent till den allmänna pensionen. Den delas i två delar.

Så fördelas 18,5 % av din pensionsgrundande inkomst

Inkomstpension

16 %

Förvaltas av staten och räknas upp med inkomstutvecklingen i Sverige. Du gör inga val — pengarna är inte placerade i fonder.

Premiepension

2,5 %

Placeras i fonder som du själv väljer på fondtorget. Värdet följer marknaden — det kan både öka och minska.

Du väljer själv

Du kan välja upp till tio fonder på det upphandlade fondtorget, eller lämna kvar pengarna i statens förval AP7 Såfa. Fondbyten är avgiftsfria.

Egna pengar i eget konto

Till skillnad från inkomstpensionen är premiepensionen ett eget fondkonto. Du ser exakt hur mycket kapital som finns och hur det utvecklas.

Lång tidshorisont

Kapitalet ligger kvar tills du börjar ta ut pension — ofta i 30–40 år. Därför får både avkastning och avgifter enorm effekt av ränta-på-ränta.

Efterlevandeskydd är ett val

Du kan välja att dela premiepension med partner eller teckna efterlevandeskydd vid uttag. Det sänker din egen utbetalning.

Beräkna din premiepensionEn förenklad räknesnurra som visar hur nuvarande kapital, insättningar, avkastning och fondavgift kan växa fram till pension. Allt räknas i webbläsaren — inget sparas.

Lyssna & lär: PPM i fyra steg

En snabb genomgång — från grunden till konkret handling.

  1. 1

    Steg 1

    Grunden

    Förstå att premiepensionen är 2,5 procent av din pensionsgrundande inkomst, att den ligger i fonder och att den är din egen pott.

  2. 2

    Steg 2

    Valmöjligheterna

    Upp till tio fonder på ett granskat fondtorg — eller AP7 Såfa som förval. Byten är gratis och görs hos Pensionsmyndigheten.

  3. 3

    Steg 3

    Guldkornen: avgifter

    Fonderna i premiepensionen är kraftigt rabatterade. Skillnaden mellan 0,2 % och 1,2 % i årlig avgift kan bli hundratusentals kronor över ett arbetsliv.

  4. 4

    Steg 4

    Handling

    Logga in, se din nuvarande fördelning, kontrollera avgift och risknivå, justera vid behov — och sätt en påminnelse att titta till det en gång om året.

Vanliga frågor om PPM

Vad bör man tänka på med sitt PPM-sparande?

Fyra faktorer avgör i praktiken utfallet — och tre av dem kan du påverka direkt.

Fondavgifter

Avgiften dras varje år, oavsett hur det går. En avgift på 1,2 % istället för 0,2 % innebär att ungefär en fjärdedel av slutkapitalet kan försvinna över 35 år. Jämför alltid avgiften först.

Risknivå

Aktiefonder svänger mer men har historiskt gett högst avkastning över långa perioder. Räntefonder dämpar svängningar men ger normalt lägre avkastning. PPM är långsiktigt kapital.

Ålder och tidshorisont

Tiden fram till uttag är det viktigaste riskmåttet. Med 30 år kvar hinner marknaden återhämta sig från nedgångar; med 3 år kvar gör den sannolikt inte det.

Översyn

Att ändra ofta kostar mer i missad avkastning än det ger. En gång om året — kontrollera avgift, risk och fördelning — är en rimlig kadens.

Om du inte gör ett aktivt val: AP7 Såfa

Utan aktivt val placeras premiepensionen i AP7 Såfa, statens förvalsalternativ. Unga sparare får en hög aktieandel (över 100 % via hävstång), och från 56 års ålder trappas aktieandelen automatiskt ned till förmån för räntefonden. Avgiften är mycket låg. Att inte välja är alltså ett fullt rimligt val — men det är ett val, inte en slump.

Råd och strategi efter livsfas

Generella principer, inte individuell rådgivning. Utgå från din egen situation.

Många år kvar till pension

Tidshorisonten är din största tillgång. Svängningar på vägen spelar mindre roll än avgift och aktieandel.

  • Hög andel globala aktiefonder — eller helt enkelt AP7 Såfa.
  • Håll den totala fondavgiften låg, gärna under 0,4 %.
  • Låt bli att sälja i nedgång — det är då framtida avkastning byggs.
  • Undvik att sprida ut kapitalet på tio liknande fonder.

Checklista för ditt PPM-val

Bocka av stegen — dina val sparas i den här webbläsaren.

0 av 7 klara

Källor & officiell information

Gå alltid till primärkällan innan du fattar beslut om din pension.